Основы деятельности ломбардов
Одной из распространенных видов предпринимательской деятельности по выдаче краткосрочных займов является деятельность ломбардов. Это связано в большей мере с тем, что для осуществления данной деятельности достаточно подать уведомление в уполномоченный орган о начале (прекращении) деятельности, а также с тем, что исполнение обязательства обеспечивается имуществом, что минимизирует риск невозврата предмета займа. Хотя, как показывает практика, риски по утере дохода существуют и в случае залога.
Приведем пример.
Заемщик заложил ювелирное изделие, а через некоторое время данное изделие изымают правоохранительные органы по причине того, что данное изделие было украдено. Для этого существуют механизмы возврата денег, но если заемщика по приговору суда лишили свободы, а в местах отбывания наказания он не работает, то до момента окончания срока наказания и официального трудоустройства заёмщика, ломбард какое-то время не получит денег.
Такие ситуации редки, но все же они происходят.
Рассмотрим некоторые положения относительно правовой основы деятельности ломбардов.
Основным нормативным правовым актом, в котором закреплен правовой статус ломбардов, является Гражданский кодекс РК, в котором в 328 статье закреплены основные положения о них.
Договор залога оформляется в виде залогового билета, который будет являться подтверждением факта выдачи займа и письменной формой залога движимого имущества, так как несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора залога.
В тех случаях, когда движимое имущество подлежит регистрации, необходимо проведение процедуры регистрации договора залога. В этом случае помимо залогового билета договор залога составляется отдельно с указанием условий залога и займа.
Ранее деятельность ломбардов регулировалась только статьями 328, 784 и 785 ГК РК, а также положениями о займе, остальные вопросы работы ломбардов регулировались правилами совершения ломбардных операций, утвержденных самим ломбардом, а также договором, заключенным между заёмщиком и заимодавцем. В настоящее время в целях правового регулирования ломбардов, а также защиты прав заёмщиков приняты и вступили в силу статья 725-1 Гражданского кодекса РК и Правила осуществления торговой деятельности ломбардов.
Указанные нормы внесли ряд изменений в деятельность ломбардов.
Установлена обязанность по расчёту эффективной годовой ставки вознаграждения, которая должна рассчитываться в соответствии с правилами расчёта, которые определяются нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.
Максимальный размер вознаграждения не должен превышать размера займа, выданного заёмщику, а пеня должна быть не более 0,5% за каждый день просрочки и не выше 10% в год.
Установлено понятие краткосрочного займа, то есть это заём выдаваемый сроком не более одного года.
Приняты обязательные условия договора займа, при отсутствии которых, договор будет являться ничтожным. Таким условиям относят следующие:
1) предметом договора займа являются деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в том числе предоставленные с отсрочкой и рассрочкой платежа;
2) по договору займа в качестве заемщика выступает физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем;
3) заем выдается в национальной валюте Республики Казахстан;
4) договор займа в обязательном порядке должен содержать годовую эффективную ставку вознаграждения, рассчитанную в соответствии с правилами, предусмотренными пунктом 3 настоящей статьи;
5) годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не может превышать ста процентов от суммы выданного займа, в том числе в случае изменения срока возврата займа;
6) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа не может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа в год;
7) все платежи заемщика по договору займа, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора займа;
8) индексация обязательства и платежей по договору займа с привязкой к любому валютному эквиваленту не допускается;
9) условия договора займа о размерах вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в сторону их увеличения.
Правилами осуществления торговой деятельности ломбардов установлены требования по обеспечению безопасности и технической укреплённости помещений, а также введены требования по противодействию обороту в ломбардах незаконно добытых вещей.
Таким образом, сфера деятельности ломбардов, приобрела более детальное правовое регулирование законодательством, права заёмщиков защищены путем введения ограничений по максимальному вознаграждению и суммы пени, а также установлены требования по безопасности сотрудников ломбарда и оказанию помощи правоохранительным органам по раскрытию краж, грабежей и других уголовных правонарушений.
